Кредитный специалист, выдающий потребительские кредиты в магазине бытовой техники, анонимно рассказал об уловках, которые заставляют людей брать кредит под 75 % годовых.
О том, кто может стать кредитчиком
Я давно представлял себя банковским работником: важным, в галстучке и рубашечке. Я думал, это престижно. Я предполагал, что буду в некотором смысле помогать людям. Захочет человек купить дорогой телефон или телевизор, придёт ко мне, а я дам ему деньги на его мечту. Но оказалось, что всё не совсем так.
Кредитный специалист — низшая ступень в банке. Но, как и многие другие крупные корпорации, банки держатся именно на таких работниках. Именно кредитные специалисты, в общем-то, весь банк и кормят. Банк нацелен на извлечение максимальной прибыли любыми способами. Способы эти оказываются довольно разорительными для граждан и довольно травматичными для психики работников организации.
На должность кредитного специалиста берут практически всех, надо пройти всего одно собеседование. После собеседования вас отправляют на пятидневный тренинг. С десяти утра и до шести вечера целую неделю вас учат техническим вещам: как работать с компьютерной программой, какие документы спрашивать у клиентов и так далее. Рассказывают и о более интересных штуках — о технологиях продаж например. Как продать человеку саму идею того, что ему очень нужен кредит.
Идут на эту работу в основном молодые ребята, только что окончившие вуз, или ещё студенты. Для них это возможность пробиться наверх, и ведут они себя соответствующе — нагло и беспринципно, как того и требует от них система.
Как продать идею кредита
Но настоящее обучение начинается, конечно, в процессе работы. Работаем мы на торговых точках наших партнёров, в таких магазинах как «Эльдорадо», «Евросеть», «М-Видео», «Белый ветер», магазины шуб, автомобильные салоны и так далее. Я — сотрудник магазина бытовой техники, я должен подходить к клиентам в зале и спрашивать: «Желаете покупку в кредит?» Я должен выявить потребности клиента и буквально уговорить его приобрести что-то в кредит. Если он пришёл просто так прицениться, я могу ему сказать: «Что вы будете прицениваться? Возьмите сегодня в кредит, заплатите первый раз только через месяц, а прямо сегодня уйдёте домой с телевизором».
На одной точке работают представители сразу нескольких банков, есть те, кто понаглее, они могут буквально украсть у тебя клиента. Ты покупателя уже обработал, он готов оформляться, а тут подходит твой конкурент и говорит: «А у нас процентные ставки ниже, пойдёмте к нам». Бывали случаи, когда представители банков на глазах у покупателей дрались между собой. Чаще дерутся, кстати, девчонки.
О странном проценте
Каждый кредит, который ты оформляешь, — это твоя зарплата. Мой оклад 17 тысяч рублей, от каждого кредита мне идёт процент. В зависимости от того, какую я поставлю клиенту процентную ставку, и от того, какие дополнительные услуги я ему предложу: страхование, перевод в негосударственный пенсионный фонд и так далее.
Я наивно полагал, что человек просто приходит к тебе и просит кредит. Ты его заявку забиваешь в компьютер, а банк ему на стандартных условиях выдаёт кредит. Если клиенту захочется, он может попросить дополнительные услуги. Но всё не так.
Я могу человеку предложить кредит под 20 % годовых, 40 %, 50 % и под 75 %. У меня нет никаких критериев, кому предлагать высокий процент, кому низкий. Только в зависимости от того, кого и на что я смогу развести. В остальном все условия кредитов одинаковые.
И вот приходит в магазин человек, ещё только оглядывается по сторонам, а кредитный специалист уже его видит и оценивает в 20, 30 или 70 %.
Названия у всех наших кредитных продуктов тоже интересные. Например, «1 % в месяц», по этому кредиту человек платит 24 % в год. Правилам математики это не поддаётся — я считал.
По кредиту с названием «2 % в месяц» человек платит 40 % годовых.
Но клиенты сами очень редко что-то считают. Им кредитчик говорит: «Стоимость кредита всего 1 % в месяц», они и уходят довольные. Исправно платят и не замечают, сколько лишних денег отдают банку.
О лохах
Если человек неухоженный, плохо одет, не сечёт ни в технике, ни в кредитах, задаёт глупые вопросы — ему можно ставить процент побольше. Это типичный лох. Если человек ищет что-то подешевле, его легче убедить купить что-то подороже, но в кредит, сыграв на тщеславии: «Вы будете платить по 2 тысячи рублей в месяц, зато у вас будет очень большая плазма!» Тут и продавцы подключаются, вы работаете в связке — он нахваливает товар, вы нахваливаете кредит.
С теми, кто уверен в себе, знает, что ему нужно, уверенно говорит: «Мне это и вот это», — с такими надо быть осторожным.
Лохов абсолютное большинство, из ста человек, которых ты оформил, один-два внимательно прочитают кредитный договор.
Я не так давно работаю, и у меня был только один неприятный случай с клиентами — мужем и женой. Мы с ними всё обсудили, всё подписали, они уже шли на кассу забирать товар, но жена решила зачем-то умножить сумму их ежемесячного платежа на 24 месяца (они брали кредит на два года). Она посчитала и как начнёт кричать на весь магазин! (Переплата у них действительно была довольно серьёзная.) Кассиры попрятались, сам директор магазина пришёл разбираться, в чём дело. Я сидел весь вспотевший, красный: это был один из первых моих клиентов, и как успокоить эту женщину, я не знал.
Муж пальцем в ладошке ковырялся и только бормотал жене: «Да ладно, не так-то уж и много, какая разница, какая переплата, зато ушли с товаром!» Но мне попались адекватные коллеги из банка-конкурента. Они стали говорить ей: «Не переживайте, если вы оплатите кредит раньше, переплата будет меньше. Сходите в банк, они вам всё пересчитают». Стали, в общем, лапшу вешать на уши. И это сработало. Я потом отслеживал — они стабильно платили.
О хитростях
Мы, например, не подкладываем в договор человеку лист ежемесячных платежей, на котором видно, сколько он в итоге заплатит. Упираем на ежемесячный платёж, который обычно совсем небольшой, даже если кредит очень дорогой. Сказать «каждый месяц вы будете платить 2 тысячи рублей» всегда лучше, чем «в целом телефон обойдется вам в 25 тысяч рублей».
Естественно, если человек покупает какой-то очень дорогой телевизор, никто не будет ставить ему 75 %: сумма получается приличная, любой почувствует неладное.
Некоторые кредитчики сначала высчитывают клиенту сумму платежа по одной ставке, а потом внаглую уже при оформлении кредита ставят более высокую процентную ставку в надежде, что человек не будет вчитываться в договор, — часто такой откровенный обман прокатывает.
Ещё мы зарабатываем на страховках. Их бывает три вида: страхование жизни (если ты погибнешь или получишь инвалидность, кредит за тебя выплатит банк), страхование от потери работы (ты не будешь платить по кредиту, если потеряешь работу) и страхование товара (не будешь платить, если товар перестанет работать). У всех этих страховок очень хитрые условия, например, страхование от потери работы действует, только если тебя сократили или компания объявила себя банкротом. Что товар ты повредил не сам, надо ещё доказать, и так далее.
Все виды страхования, конечно, добровольные, но мы, не спрашивая, включаем их в договор. А если клиент удивляется, почему мы оформили ему страховку, мы говорим, что банк уже одобрил кредит с включённой страховкой и если он хочет отказаться, то надо будет отправлять запрос в банк заново и кредит ему могут не согласовать. Это, конечно, ложь. Но любая оформленная страховка увеличивает мой бонус в два раза, так что приходится врать.
О круговой поруке
От показателей, которые ты выдаёшь за месяц, зависит не только твоя зарплата. Торговая точка должна за месяц сделать условно 3 миллиона рублей. Если мы столько не заработаем, то нам не начислят дополнительные бонусы, а наш начальник не получит премию.
Конечно, мы понимаем, что делаем не очень хорошее дело. Между собой постоянно шутим, что все кредитные специалисты отправятся в ад (хотя там мы на всех чертей кредиты оформим). Да, мы разводим людей. Но мы все себя успокаиваем тем, что люди сами виноваты в своей глупости.
А ещё тем, что мы должны это делать. Нам ставят задачи, с которыми мы должны справиться, не важно, как. Если тебе приходится обманывать — обманывай. Почему мы подчиняемся таким требованиям? Это наша работа, другой у нас пока нет.
Причём люди у нас работают разные. Есть, например, девочка-мусульманка из очень верующей семьи. Она говорит, что она в жизни и на работе — это два разных человека. Не знаю, какая она в жизни, но среди кредитных специалистов она у нас самая стервозная.
О совести
Я слышал истории о том, что люди попадают в долговые ямы и даже кончают жизнь самоубийством, но с моими клиентами такого не случалось. По крайней мере никто из клиентов неожиданно не пропадал. Я знаю это потому, что если они не платят по кредиту, мне надо звонить им и выяснять, в чём дело.
Я понимаю, что когда-то такое может произойти, немного побаиваюсь разговоров про ад. Я хожу в протестантскую церковь, и мой пастор постоянно говорит мне, что пора бы сменить работу.
Совесть меня остановила только однажды. Я уже выписал кредит под самый высокий процент с двумя страховками, клиент ничего не заметил и был на всё согласен. Но в последний момент я остановился и стал заново всё забивать — убрал дополнительные услуги, а клиенту сказал: «Ой, банк вам неожиданно предложил лучшие условия, вы переплатите меньше». Дело в том, что клиент был симпатичной девушкой и мне не захотелось её слишком разорять.
Ещё нормальные условия я оформляю для сварливых клиентов, я их просто боюсь, мне не хочется, чтобы они неожиданно начали на меня орать.
Ещё помню случай, за который мне стыдно до сих пор, я даже ночью спал плохо. Парень пришёл за iPhone 4 для своей девушки. Я оформил ему кредит под 45 % годовых с двумя страховками, за год он заплатит банку 24 тысячи рублей, при том что цена телефона — 15 тысяч. Клиент тем не менее ушёл довольный, услышав только сумму ежемесячного платежа в 2,5 тысячи рублей. Когда он ушёл, я ещё раз посмотрел в договор и увидел, что всё это впарил ему в его же день рождения.
О клиентах
Доходы наших клиентов обычно не превышают 25−30 тысяч рублей, людей с высокой зарплатой банк не любит, им чаще отказывают в кредите: почему они берут деньги у банка на телевизор при зарплате в 80 тысяч рублей?
Как-то кредит у моей коллеги брал батюшка из церкви — на телевизор. Она спрашивает его про зарплату, он говорит, что у него её нет.
— А на что же вы живёте?
— На пожертвования.
— А сколько в месяц?
— Ну тысяч 60 выходит.
Развели его очень хорошо. По самому высокому проценту.
Кстати, обманывать приходится не только клиентов, но и свой банк. Например, иногда мы сознательно завышаем уровень зарплаты человека, который просит кредит, чтобы банк точно его одобрил.
Хотя если мой клиент вдруг перестанет платить по кредиту, это также отразится на моей зарплате. А если процент неплательщиков будет достаточно высок, то меня просто выгонят с работы.
У нас есть инструкции, кому кредит давать не надо, это называется «низкий социальный статус» — люди в состоянии алкогольного или наркотического опьянения или если человек пришёл с кем-то, кто стоит над ним и говорит «пиши здесь это, а здесь это». Тогда мы ставим определённую галочку в программе, этому человеку автоматически приходит отказ, и он больше никогда в нашем банке кредит взять не сможет.
Но нас и самих могут обмануть, мы же не просим никаких подтверждающих документов, только паспорт. Поэтому если человек говорит, что зарабатывает 50 тысяч рублей, нам остаётся только верить.
Мошенники у нас проходят под кодовым названием «олени». Я слышал, что кредитчики сами участвуют в мошеннических схемах, выдают кредиты по поддельным паспортам. Но сам никогда таким не занимался. Зато я слышал про человека, который заработал 700 тысяч, продавая личную информацию своих клиентов: адрес, телефон, когда и сколько взял в кредит.
Несмотря на то что мы впариваем кредиты направо и налево под самые грабительские проценты, процент неплатежа очень небольшой, люди в основном дисциплинированные. Платят исправно.
Дмитрий Яковлев
Существуют схемы, теоретически позволяющие среднестатистическому лоху сэкономить какую-никакую, а копеечку. Примером такой схемы является рефинансирование кредита. Суть в том, что заемщик может (если межушный нерв позволяет) додуматься, что спустя некоторое время после получения кредита, ставки могут упасть, да и какой-нибудь новоиспеченный банк может банально раздавать кредиты практически даром. В этом случае заемщик обращается к банку, предлагающему более выгодные условия. Банк кагбэ гасит за заемщика существующий кредит и тут же выдает новый на якобы более выгодных условиях. При этом надо понимать, что схема не без наебоса.
Она актуальна только для долгоиграющих кредитов (ипотека либо автокредит протяженностью лет 5).
Банк себя не наебет, поэтому за открытие кредитной линии возьмет комиссию. Постановлением Высшего Арбитражного Суда комиссии за открытие кредита признаны административным правонарушением, так что теперь все банки пишут в рекламах, что комиссий не берут.
Другой банк также себя не наебет, поэтому за закрытие кредитной линии возьмет комиссию (хотя последнее время комиссии за досрочное погашение встречаются все реже, а вот платежи за госрегистрацию сделки забывать не стоит).
Погашение рефинансированного кредита будет осуществляться по новому графику платежей. Наебку с графиком платежей см. ниже в «занудстве».
Особым шиком представляется попутная смена валюты кредита — евро растет, доллар падает. Давайте возьмем в долларах. А что завтра может быть наоборот — да это похуй, такого не бывает. Напишем открытое письмо самому главному президенту.
Надо отметить, что банки достаточно ссыкотно относятся к рефинансированию (дружок, а ты слышал про РВПС и понижение категории качества? Для банка это, как вход рубль, выход — два), хотя и не афишируют этого. Ведь непонятно, что будет с предметом залога (квартира, машина) в момент, когда старый кредит уже погашен, а новый еще не выдан. Алсо, в случае ипотеки требуется определенное время для снятия залога и оформление нового. Это происходит через регистрационную палату, а она, как настоящее государево детище, быстрых решений принимать не любит. И если в странах вероятного противника существует институт ипотечных облигаций, выступающих посреднической бумагой при рефинансировании кредита, то законодательная база в этой стране в части рефинансирования отсутствует в принципе. Таким образом, банки изъебываются, оформляя данное промежуточное звено как, например, потребительский кредит. Понятно, потребительский кредит обходится дороже ипотечного, таким образом большее количество бабла перетекает из кармана лоха в карман банка. В общем, чтобы пользоваться данным инструментом, надо обладать определенными познаниями в кредитной сфере, а также уметь считать. Хотя бы с калькулятором.
В некоторых банках прокатывает такая веселая схема. Называется перекредитование. Суть проста.
Взять кредит на 50000 р. Условия — минимальный платеж 10% от суммы кредита в месяц их же и снимают.
Протратить 45000 р.
Оставшимися 5000 р заплатить минимальный платеж и снять обратно 45000р.
Повторять пока не надоест банку или он не лопнет.
????
PROFIT!!
Т.е по сути вы можете гасить этот кредит вечно… Общая переплата, как вы понимаете составит 500р в месяц за заморозку. Таким хитрожопым методом сельская учительница музыки уже накопила 300000 р долгов разным банкам на как бы 3 года. Правда тут, надо признать, что по сути происходит медленное рефинансирование (из Русского стандарта в Урса и Сбербанк, но это частный случай).
А ещё кредит широко применяется для защиты своей жопы от налоговой, когда отсутствует возможность легализации денежных средств, в этом случае и переплата не страшна. Способ имеет широкое хождение у чиновников, которых органы так и норовят взять за яйца (из-за борьбы с коррупцией другие категории граждан им не так интересны, даже в случае куда более крупных нарушений).
Можно «взять» кредит и без оного. Когда коллекторы приходят к тебе и говорят — ты должен. Спрашиваешь, а кому? Банку Импреза Идиш Гроуп и показывают договоры, где все твои данные, подписи, отпечатки пальцев и слепки зубов. И тут либо ты набуханый был, но в таком состоянии кредиты не дают, либо ты терял паспорт, либо ты выиграл Джек-пот. Последнее подразумевает, что юркие банковские работники с криминальными наклонностями просто прокинули свой банк, взяв твои данные… да где угодно, от паспортного стола до какой-нибудь писульки из того же банка, где были твои данные, в том числе и паспортные.
Алсо всяким там директорам мелких предприятий очень выгодно брать кредит (на предприятие) и после хитрых бухгалтерских махинаций объявить себя банкротом (присвоив нехуёвую часть бабла), но не стоит забывать про залог.
Занудство
Если вы прочитали статью до этого места, но всё-таки хотите взять кредит, то хотя бы запомните несколько простых фактов:
Против умения убеждать может помочь только умение считать!
При одинаковых условиях, за «удобный» кредит с равными платежами придётся в результате заплатить больше процентов, чем за «неудобный» кредит с дифференцированными платежами, на который, впрочем, первое время может банально не хватать денег.
За кредит с отложенным последним платежом, который пока не столь распространён, но уже активно продвигается в автосалонах, придётся выложить ещё больше. Хотя этот тип кредита может быть и выгоден. Дело в том, что на деньги, которые не платишь сразу, можно купить много полезных сопутствующих вещей (зимние колеса, защита картера и т. д.), что может быть выгоднее, чем включать эти вещи в сумму кредита, при этом по конским ценам автосалона. К тому же, можно отдавать намеченную сумму сразу, уменьшив тем самым выгоду банка. Короче, см. п. 1.
Помните, что три раза по 26% годовых дают в результате не 78%, а все 100%.
Не берите кредит не только под всю БУДУЩУЮ зарплату, но и под всю существующую (да-да, всем понятно, что вы молодой спецыализд и через год вы будете получать в 3 раза больше).
После выплаты кредита ОБЯЗАТЕЛЬНО возьмите справку в банке, что кредит выплачен, со всеми подписями и печатями. Могут найтись какие-то неясные, недопогашенные 50 руб, о которых банк «забудет» известить.
Снова актуальный совет: Не думайте, что рубль всегда будет дорогим, нефть — стоить 200 баксов и так далее!
Дмитрий Яковлев
Потребители не лыком шиты и всегда готовы взять кредит и не вернуть его, при этом в ход идут самые разные методы:
Банальный «левый паспорт».
Целая поддельная организация, в которой заёмщик работает заместителем генерального директора с зарплатой более 9000 долларов США.
Получение кредита на бомжа или наркомана.
Многочисленные объявления в газете «Из рук в руки» и в метро Кредитных Помогалок.
Таким образом, банки не могут давать кредиты всем и вся, но при этом некоторые банки именно так и поступают. Парадокс? Нет конечно, просто процент невозврата закладывается в процентную ставку, таким образом, оплачивая кредит, вы платите за себя и за того парня. Чем более «неразборчив» банк при выдаче кредитов (соответственно, в нем быстрее и легче получить кредит), тем больше этот процент. Всё просто. Алсо, некоторые самые хитрожопые банки придерживаются анальноогороженной политики и хуй знает кому бабло не дают, но при этом всё-таки ставят процент больший, чем в других банках. Банк хочет бабла. Здесь тоже всё просто.
Стоит заметить, что такой подход уже оборачивался былиннейшим фейлом космических маcштабов. Ибо в СШП, откуда к нам и пришёл этот метод, всё так же, только маcштабы этого действа гораздо больше. Итак, банки дают кредиты любому клиенту, даже последнему нищеброду, под охуенно высокий процент, который по идее окупает их риск. Параллельно с этим, банк оформляет страховку на случай для защиты от наёбщиков. Всё шло как по маслу, пока одним прекрасным днём один банк не обнаружил, что большинство нищебродов не могут рассчитаться по кредитам, и даже через суд невозможно ничего получить. Банк тупо обанкротился. Страховщики, увидевшие пиздец таких масштабов, осознали, что выплаты такого масштаба полисам у них невозможны вообще, и следом за банками тоже терпели Fail. В общем завертелось по нарастающей. На выходе имеем, например, американский финансовый крызис.
Отказали в кредите? Есть лёгкий способ отомстить (это итальянский способ, пригодный с употреблением законодательства Италии).
Идёте в этот банк и снимаете ячейку на год (придётся разориться).
Ещё лучше подбить пару друзей ещё на несколько ячеек.
Покупаете мороженую рыбу (чтобы с потрохами) и кладете её в лоток. Он довольно герметичный, и жижа протекать не будет.
По условиям договора банк не может вскрыть вашу ячейку в течение всего срока.
Более того, определить источник вони тоже затруднительно, если рыбок несколько в разных местах депозитария.
Через год можно прислать письменное разрешение разорвать договор, если ваше чувство мести будет удовлетворено.
P.S. Лично заходить в банк не стоит.
Для этой страны вышеописанный способ мести совершенно непригоден, ибо банк имеет право вскрыть ячейку (с уведомлением ее арендатора) по собственной инициативе, если она распространяет неприятный запах (видимо, были прецеденты), если из нее доносятся непонятные звуки, в случае, если она (ячейка) является источником неполадок банковской аппаратуры (например, вы положили туда портативную глушилку сотовых телефонов), а также в случае эвакуации имущества банка и имущества его клиентов (пожар, наводнение и т. д. и т. п.). Такие дела.
Кроме того, право невозбранно вскрыть ячейку заложено в 95% типовых договорах сейфинга, а за «легкие способы отомстить» вполне реально отхватить неиллюзорных в виде штрафов и ненавязчивой беседы со службой безопасности. Для этого в банк можно лично и не заходить. Так-то.
Дмитрий Яковлев
Самый развесёлый вид — кредит наличными деньгами или, что почти то же самое — кредитной картой, присланной по почте. Позволяет любому нищеброду на тот краткий миг, когда кредит уже выдан и тратится, а расплата за него ещё не наступила, почувствовать себя нуворишем, у которого в кармане штука-две-три баксов (больше лимит на карту обычно не дают, ибо и так уже процент с суммы (выбранной, разумеется, до упора) сопоставим со всеми доходами среднего заёмщика). Тем не менее, при умелом использовании дает немалый профит.
Подвидом вышеописанного является револьверный кредит (намекает уже само название!). Характерен для кредитных карт. Смысл в том, что кредитная линия возобновляется при внесении на карту некоторой части суммы основного долга. Лимит карты устанавливается в достаточно высокий предел, примерно 5 окладов (у тру банков и того выше). Лоху достаточно ежемесячно погасить 10% от суммы долга для дальнейшего использования карты. Если банк адекватен, то эта сумма при полном выбранном лимите составляет всего ползарплаты лоха, если неадекватен — всю. Вопрос, что будет кушать лох, как обычно никого не волнует. Охуевший от свалившегося на него счастья лох, как правило, теряет голову и снова, и снова обращается к кредитной линии. Обычно «сумма рекомендованного погашения» составляет как раз 10% (что зачастую составляет только сумму начисленных процентов и комиссиий, сам долг погашается незначительно, если вообще да), и долг никуда не девается, а на него продолжает капать ниибический процент. Таким образом, рано или поздно кредит становится револьверным, причём — в прямом смысле. Удивлённый заемщик осознаёт, что он с нихуя платит банку почти всю зарплату, при этом сумма долга нихера не становится меньше. Эти ваши интернеты просто ломятся от душераздирающих историй о заёмщиках, расставшихся со своей никчёмной жизнью в тот момент, когда в голове наступило просветление, а в кармане зияет чёрная дыра и кредиторы стоят под дверью с паяльником. Особо одарённые умудряются завести вторую карту или взять другой кредит, на погашение первого. И так до наступления просветления.
Следующий по степени тупизны клиента вариант — экспресс-потребкредит в магазине на покупку какой-нибудь дорогостоящей хуиты, от телевизора до мобилы и от холодильника до кожаного дивана или шубы. Отличный способ купить что-то тебе ненужное на деньги, которых у тебя нет. Деньги в руки заёмщика вообще не попадают, а безналично перечисляются от банка в магазин, лох их только потом выплачивает. Удовлетворяется только анальный вау-импульс, но и то уже хлеб (с неплохим слоем масла) для кредиторов. Основная идея такого гешефта с потребкредитами — то, что лох, оборудованный возможностью взять такой кредит, купит что-то гораздо дороже (обычно за счёт понтов, а не качества, разумеется), чем планировал, или вообще нахер ненужное. При этом еще банк разгружает от ненужного барахла магазин, таки получая за это свой процент (разница — профит), а все скидки покупателя по картам и акциям в таком случае не действуют (что есессно). Так же приспешники банков — Кредитные Эксперты (!) впаривают людям страховку (профит), да и «программу дополнительного сервиса» - тоже.
Но всё же надо признать, что потребкредиты по формуле 0-10-0 aka рассрочка были весьма винрарнейшими, так как позволяли свободно бухать следующие 10 месяцев, при этом гордо поглядывая на свежеприобретённую хуйню и не мучаясь сакраментальным вопросом: «Бля, куда деваецца вся эта зарплата?»[2]. Особым подвидом являются кредиты на пропой души — поездки во всякие турции и прочие развлечения, после которых даже холодильника не остаётся, одни долги.
Массовым видом кредита является автокредит. Чуть менее, чем все новые иномарки и заметная часть совкомобилей покупаются в кредит. От лоханов и ланосов до хламеров и инфинити. Ибо как же так — ездить на том, на что смог заработать, когда все вокруг ездят на том, что смогли занять? Понты давят и жмут, неотвратимо заставляя платить. Некоторые (обычно бюджетные) иномарки кредитуются под достаточно маленький (реально, это не наебалово) процент за счет субсидий со стороны фирмы-производителя, которая в свою очередь кредитуется за счёт своих западных лохов-акционеров и держателей облигаций. Но выплате основной суммы кредита такой процент ничуть не способствует, так что, прямо по Пелевину, когда джип разбит, а кредит требуют отдавать, жизнь внезапно поворачивается к поциенту задом.
Поддавшись на скидку от цены за машину, лох непременно попадает в бездну анальной оккупации. Ко всем «небольшим ставкам» на любой «спонсируемый» автомобиль обязательно прибавляется куча дополнительных, часто весьма хитрожопых, условий. Почти всегда — только дорогая комплектация, страховка КАСКО в прикормленной страховой за over 100500 денег, сервис в автосалоне, дешёвенькая сигнализация, магнитолка, коврики в 2-3 раза дороже её обычной установки, и прочая. Естественно, банк кредит без договоров на это анальное рабство не дает.
Таким образом, к ежемесячной выплате кредита незаметно прибавляется еще такая же сумма. Также нужно учитывать, что автовысервисы — это отдельный мем. В последнее время все чаще пытаются отжать у лохов еще больше бабла самыми простыми, но отлично действующими методами. Например, можно рассказать лоху, что у его полугодовалого ланоса сломался двигатель, и нужен новый за 9000 евро. Или еще чего. Очень кстати на наши голубые экраны выпустили рекламный ролик Шевроле Авео (замечено 12.10.2010), в котором наглядно показано, где анонимусу придется обитать до выплаты кредита.
Если денюжек мало, но хочется красивую корочку, а мозгов или волосатой лапы на поступление в вуз на бюджет не хватило — на помощь приходит образовательный кредит. Выдается, как правило, не на всю стоимость обучения, а на большую ее часть (около 90%), и только в тру универах. По программе государственного субсидирования в Сбере ставка может быть около 7 процентов, что весьма тру, однако требует кучу документов, залог и поручителей; в других банках ставка обычно 10-20%. Единственный вид кредита, который может быть выдан несовершеннолетнему с созаемщиком-родителем, который поначалу за него платит и выступает поручителем, пока дите не повзрослеет и не будет отдавать за кредит большую часть своих первых зарплат.
Also, реальная ставка еще ниже — при наличии официальной зарплаты у самого студиозуса или родителей те могут вернуть каждый год 13% денег, потраченных на учебу, из своих честно уплаченных с зарплаты налогов. Фрилансеров, разумеется, это не касается.
Баба Яга разводит лоховатого витязя. Кровопйицы особо и не скрывают.
Самый феерический вид кредита — по объявлению. Лоху на опохмелку или долбоёбу поиграть в автоматы надо денег. Он видит объяву с телефоном. Звонит. Его приводят в магазин — он берёт на себя кредит. Получает на руки когда как: бывает что и тыщу просто получает. И идёт её пропивать, просаживать в автомат или ещё чего полезного делать. Ещё ему говорят: «отдавать тебе не надо — у нас всё схвачено, а приведи знакомого, получишь ещё тыщу».
Таллинн-кун докладывает что в последнее время в Эстошке популярен смс-кредит. Пример. Мизансцена такова: Ты сидишь в ресторане с телкой, и она заказывает Шабли. Ты понимаешь, что у тебя нихуя нет денег, спокойно берешь мобилу и отбиваешь смс в банк с указанием нужной суммы. Бац! Сумма на карточке. Главное — не проебать выплаты, а то можно наебнуться на 800 процентов.
Анонимус из маленькой, но очень гордой страны также отмечает тягу народных масс к смс. кредитам., особенно после повышения цен, не много ни мало, на 60%.
Самый долгоиграющий и странный для этой страны кредит — ипотека.
Дмитрий Яковлев
Она актуальна только для долгоиграющих кредитов (ипотека либо автокредит протяженностью лет 5).
Банк себя не наебет, поэтому за открытие кредитной линии возьмет комиссию. Постановлением Высшего Арбитражного Суда комиссии за открытие кредита признаны административным правонарушением, так что теперь все банки пишут в рекламах, что комиссий не берут.
Другой банк также себя не наебет, поэтому за закрытие кредитной линии возьмет комиссию (хотя последнее время комиссии за досрочное погашение встречаются все реже, а вот платежи за госрегистрацию сделки забывать не стоит).
Погашение рефинансированного кредита будет осуществляться по новому графику платежей. Наебку с графиком платежей см. ниже в «занудстве».
Особым шиком представляется попутная смена валюты кредита — евро растет, доллар падает. Давайте возьмем в долларах. А что завтра может быть наоборот — да это похуй, такого не бывает. Напишем открытое письмо самому главному президенту.
Надо отметить, что банки достаточно ссыкотно относятся к рефинансированию (дружок, а ты слышал про РВПС и понижение категории качества? Для банка это, как вход рубль, выход — два), хотя и не афишируют этого. Ведь непонятно, что будет с предметом залога (квартира, машина) в момент, когда старый кредит уже погашен, а новый еще не выдан. Алсо, в случае ипотеки требуется определенное время для снятия залога и оформление нового. Это происходит через регистрационную палату, а она, как настоящее государево детище, быстрых решений принимать не любит. И если в странах вероятного противника существует институт ипотечных облигаций, выступающих посреднической бумагой при рефинансировании кредита, то законодательная база в этой стране в части рефинансирования отсутствует в принципе. Таким образом, банки изъебываются, оформляя данное промежуточное звено как, например, потребительский кредит. Понятно, потребительский кредит обходится дороже ипотечного, таким образом большее количество бабла перетекает из кармана лоха в карман банка. В общем, чтобы пользоваться данным инструментом, надо обладать определенными познаниями в кредитной сфере, а также уметь считать. Хотя бы с калькулятором.
В некоторых банках прокатывает
